Страховой рынок в Российской Федерации развит достаточно слабо. Если сравнивать с ведущими европейскими странами, то становится очевидным, что все худшие особенности национального сознания находят своё отражение в договорах и процедуре страхования. Если за границей первоочередная цель страхования – защита интересов клиента, то у нас это только зарабатывание денег, как можно больше и как можно быстрее. А отсюда и следует то, что интересы рядового страхователя, как, вообщем-то и большинство финансово-экономических прав и свобод рядового гражданина нашей страны, не интересуют никого, кроме его самого.
Специфика отечественного страхового рынка такова, что страховые компании, вооружившись законами и кодексами, набрав в штат юристов и андеррайтеров, составляют такие договора и правила страхования, подписав которые клиент заведомо попадает в невыгодное положение. Большое количество листов таких договоров, исписанных очень мелким шрифтом и изложенных в таких замысловатых фразах и выражениях, не оставляют шансов даже тем из нас, кто хотел бы вникнуть в суть и условия приобретаемой страховки. В данном случае без посторонней помощи, человеку, не имеющему юридического образования обойтись крайне тяжело.
А что же контролирующие органы? – спросите Вы. Куда смотрят они? А мы Вам ответим, что в этих самых органах, которые должны бы были контролировать деятельность страховых компаний, работают бывшие страховщики и управленцы, которые, естественно, сохранили старые связи. Ну а волк, волка не укусит.
Перед тем как подписать любой договор, в том числе и договор страхования Вы должны его обязательно прочитать. Страхование автомобиля на условиях КАСКО, является добровольным видом страхования. Для нас с Вами это значит, что мы имеем право не только выбирать страховую компанию по собственному желанию, но и требовать внесения исправлений и изменений в договора страхования. Вручаемый нам к подписанию договор страхования автомобиля КАСКО, по сути своей является всего лишь предложением к сотрудничеству, которое мы можем принять, отвергнуть или откорректировать.
При анализе текста договора страхования КАСКО рекомендуем Вам обратить внимание на следующие моменты, которые являются очень важными при выплате страхового возмещения, однако зачастую умалчиваются или минимизируются страховыми компаниями при подписании договора:
1. Правильно ли рассчитана страховая сумма по договору. Страховая сумма – это основа всего договора страхования. В зависимости от неё производятся все остальные расчёты по договору – определяется размер страхового платежа, размеры франшиз и выплат при тотальной гибели автомобиля или его угоне, Вам должны выплатить именно эту полную страховую сумму, и если при заключении договора она будет занижена, то и выплату Вы получите меньшую.
2. Уточните размеры франшиз и условия их применений. Франшиза – это та часть, которая не выплачивается. Они бывают условные и безусловные. Первые, это такие которые применяются при соблюдении какого-либо установленного договором условия – например, если Вы нарушили правила дорожного движения, то франшиза 200 евро, если нет, то 100. Безусловная франшиза неизменна и применяется всегда в одном и том же размере.
3. Обязательно уточните круг лиц, допущенных к управлению автомобилем. Зачастую страховщики отступают от, казалось бы, разумных рамок установленных законодательством и ограничивают круг лиц допущенных к управлению автомобилем. Оптимальной в данном случае будет опция, что управлять автомобилем могут все те, кто имеет на это законное право.
4. Уточните как, где и когда Вы должны хранить свой автомобиль. Очень часто страховщики требуют ночью хранить автомобиль только в гаражах или на охраняемых стоянках. Если это правило Вы не будете соблюдать, то в случае угона автомобиля ночью Вам ни чего не заплатят. Выбирайте такие страховые компании, которые место ночного хранения автомобиля не ограничивают и несут ответственность за Ваше имущество всегда и везде.
5. Проанализируйте порядок расчёта размера страхового возмещения. На этом очень часто страховщики обманывают, занижая нормо-часы для проведения работ и стоимости материалов. Требуйте внесения в договор уточнений того, на каких СТО будет ремонтироваться автомобиль, какие дилеры будут использоваться для приобретения запчастей и т.п. если расчёт ущерба будет проводить эксперт, то этот эксперт должен быть независимым от страховой компании, а не входить в её штат и получать у них зарплату.
6. Очень внимательно прочитайте и проанализируйте все основания для отказа в выплате страхового возмещения. Законом о страховании их предусмотрено всего несколько. А вот недобросовестные страховщики это список порой расширяют до колоссальных размеров. Порой доходит до абсурда. Например, мы встречали такие основания к отказу, как то, что водитель простужен и выпил лекарство от насморка, двигался задним ходом, не имел аптечки и огнетушителя, не соблюдал технические условия эксплуатации автомобиля и т.п.
После того как Вы прочитаете весь договор страхования, выпишите или выделите в тексте те пункты, которые Вас не устраивают или кажутся Вам сомнительными и требуйте их изменения или удаления. Если Вам откажут - не рискуйте, идите в другую страховую компанию.
